新築マンションを購入する場合の住宅ローンの具体的な計画です。
まずは新築マンションの値段を4000万円と仮定します。
住宅ローンは最大で購入金額の80％まで借りることが出来ます。
なので、この場合の借入額は3200円になります。
残りの20％、800万円を自己資金で用意する必要があります。
また、新築マンション購入するときは住宅ローン手続き費用や、登記費用、引越し費用、家具類など合わせて100～200万円が必要になると考えられます。
マンション購入自己資金800万円と諸費用200万円の計1000万円が手元にあることが4000万円マンションの購入条件となります。
民間の住宅ローンのメリットは公的に比較しても条件が緩く利用しやすいことです。
大規模住宅や高額物件、土地のみの購入でも融資を受けることが出来ます。
都市銀行
全国に支店があって利用しやすい。
住宅の建設、購入、リフォーム、土地購入で利用できる。
地方銀行
地域は絞られているがエリア内では支店網が充実している。
資金用途は都市銀行と同等レベルの融資が受けられる。
信託銀行
都市部に支店は限定している。
貸付信託で利用しているなら活用する価値あり。
生命保険会社
提携ローンという形で契約する。
融資条件は都市銀行よりも緩めなのが特徴。
信用金庫
会員になることで融資が受けられる。
ローンの内容は都市銀行と同等。
信用組合
組合員になることで融資が受けられる。
内容は都市銀行と同じ。
労働金庫
労働組合員になると融資が受けられる。
農協
その地域に住んでいる条件を満たすと融資が受けられる。
地域密着型のキメの細かいサービスが特徴となっている。
民間住宅ローンを利用できるケース
民間の住宅ローンで審査に受かって融資を受けられるケースは6つあります。
下記にどのようなものかを記載します。
・家を新築で建てる
・中古住宅を購入する
・土地を購入する
・住宅をリフォームする
・セカンドハウスを建築する
・セカンドハウスを購入する
住宅ローンを融資する企業は下記の7種類あります。
・都市銀行
・地方銀行
・信託銀行
・生命保険会社
・信用金庫
・信用組合
・労働金庫
・農協
融資の金額は一般的に3000万～1億円になります。
返済期間は最長で30~35年程です。
金利の目安として
変動金利2.6％前後
固定金利2.5～3.5％前後となります。
住宅ローンの種類とは
住宅ローンには大きく2種類
これは公的融資と民間融資に分けられます。
さらに細かく分類すると公的5種類、民間8種類となります。
合わせて13種類の住宅ローンがあります。
公的の住宅ローン5種類
・公庫融資
・年金住宅融資
・財形住宅融資
・自治体融資
・公団資金
民間の住宅ローン8種類
・都市銀行
・地方銀行
・信託銀行
・信用金庫
・信用組合
・労働金庫
・農協
・生命保険会社
それぞれ一般の人対象のローンと特定の条件を満たした人向けのローンがあります。
これらを比較してより有利な条件のローンを見つけたいところです。
住宅ローンが認定される条件
住宅ローンは前提としてマイホームを購入する人のためのローンということを確認しておきます。
あくまでも対象物はマイホームとなります。
なのでアパート経営のような賃貸住宅で収入を得る場合には適用されません。
この場合は民間金融機関はアパートローンとして融資することになります。
住宅の取得の定義から住宅ローンが適用される対象をピックアップします。
住宅ローンの目的に沿う対象
①新築マンションの購入
②中古マンションの購入
③新築一戸建て住宅の購入
④中古一戸建て住宅の購入
⑤一戸建て住宅の建設
⑥住宅用地の購入
⑦マンションのリフォーム
⑧一戸建て住宅のリフォーム
⑨セカンドハウスの購入・建設
以上の9項目です。
あくまでもマイホームのためというのが条件となります。
賃貸収入目的の場合は適用されません。
住宅ローンのメリットは何か？
住宅ローンは家を購入するための資金の一部を金融機関から借りることです。
通常のローンよりも大きな金額を借りることが出来るメリットがあります。
さらに金利が低く抑えられるのも特徴です。
多額のローンで金利が安いというの他のローンには真似できない最大のメリットとなります。
現状あらゆるローンの中でも最も条件の良いローンといえます。
しかし利用者に有利な分、誰でも利用できるわけではありません。
年収や年齢、職業などローンを必ず返済できるかどうかの返済能力を入念にチェックされます。
同時に購入する予定の物件、建築予定の建物に対して、抵当権を設定されます。
これは担保のようなもので、万が一ローンが返済できなかった場合にこの土地、建物で返済することとなります。
貸し出す金融機関側から見れば長期で多額の資金を低金利で貸すことになります。
なのでリスクを無くすためにも返済能力を確認して抵当権も設定する盤石の構えで貸し出します。
故に手続きの書類も多くなって借りるための手順は若干複雑になっていきます。
しかし、住宅ローンは最初こそ面倒ですが大きな資金を金利を低く借りることが出来ます。
これは他に変わりのない非常に大きなメリットです。
住宅ローンとはどのようなローンなのか？
住宅を購入するためには大きなまとまった金額が必要になります。
しかしながら手持ちの資金では家を手に入れる額には及ばないのが一般的です。
一括払いで家を買える人はあまりいません。
そのため多くの人は何らかの形でお金を借りて足りない分を補って家を購入しています。
お金を借りる先はいろいろとあります。
親から借りたり、知人から借りたりして借金をする場合もありますが、公的な金融機関である住宅金融公庫から借りる人も多いです。
また銀行などの民間金融企業から借りる人も多くいます。
このように家やマンションを購入する際には、何らかの形で住宅ローンを組むケースが大半を占めます。
ここで住宅ローンの定義を定めておきます。
住宅ローンとは銀行などの民間金融機関が住宅に対して行う融資のことを示します。
これに対して公的機関が行う公庫などによる融資は住宅融資と呼びます。
どちらも意味は同じですが、民間か公的かを使い分ける場合もありますので、このように表現を分けます。
しかしながら民間か公的かにかぎらず広い意味での住宅融資のことを表す場合には、どちらもまとめて住宅ローンと表現して差し支えありませんん。
住宅ローンは広い意味で住宅に対する融資のことという認識で理解します。
